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第八章 正视金钱先理财后发财（第2页）

比较快乐。但你怎么进行呢?首先，如同我所说的，你必须把所有的开支列出一张表来，然后要求指导。你可以写信到华盛顿的美国农业部，索取这一类的小册子。在某些大城市——主要的银行都有专家顾问，他们将乐于和你讨论你的财务问题，并帮你拟定一项预算。有一本名叫《家庭金钱管理》，由“家庭财务公司”发行。顺便提一下，这家公司出版了一整套的小册子，讨论到许多预算上的基本问题，例如房租、食物、衣服、健康、家庭装饰，和其他各项问题。你可以向该公司索取。

（3）学习如何聪明地花钱。我们的意思是，学习如何使你的金钱得到最高价值。所有大公司都设有专门的采购人员，他们什么事也不做，只要设法替公司买到价格最合理的东西。身为你个人产业的男、女主人，你何不也这样做?

（4）不要因你的收入而头痛。史塔普里顿夫人说，她最怕的就是被请去为年薪五千美元的家庭拟定预算。我问她为什么。她说，“因为每年收人五千美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准——然而，当他们的收入达到每年五千美元时，他们认为已经‘成功’了。他们开始大事扩张。在郊区买栋房子——‘只不过和租房子花一样多的钱而已。’买部车子和许多新家具，以及许多新衣服——等你发觉时，他们已进入赤字阶段了。他们实际上比以前更快乐——因为他们把增加的收入花得太凶了。”这是很自然的。我们都希望获得更高的生活享受。但从长远来看，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福——强迫自己在预算之内生活，或是让催账单塞满你的信箱，以及债主猛敲你的大门?

（5）投保医药、火灾，以及紧急开销。对于各种意外、不幸，及可意料的紧急事件，都有小额的保险可供投保。这并不是建议你从澡盆里滑倒到感染上德国麻疹的每件事皆投上保险，但要郑重建议你不妨为自己投一些主要的意外保险，否则，万一出事，不但花钱，也很令人烦恼。而这些保险的费用都很便宜。举个例子，有位妇人去年在医院里待了十天，出院之后，收到账单——只有八元美金。怎么回事?她有医药保险。

（6）不要让保险公司以现金将你的人寿保险付给你的受益人。如果你投保人寿是为了在你死后能照顾家人，那么我请求你，绝不可让保险公司一次将大批现钞付给你的受益人。

“拥有许多新钞票的新寡妇”将会如何?马利翁·艾伯利夫人可以来解答这一问题。她是纽约市人寿保险研究所妇女组主任。她在全美国各地的妇女俱乐部演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金，而改为领取终生收入的好处。她提到有一位收到二万美元人寿保险现金的寡妇，她将钱借给儿子开创汽车零件事业。事业失败了，她现在穷困潦倒，三餐不继。她提到另外一位寡妇，被一位油腔滑调的房地产经纪人所诱，把她的大部分人寿保险金拿来购买一些“保证在一年之内增值一倍”的空地。三年之后，她把土地卖掉，却只拿回最初投资的十分之一。她又提到另外一位寡妇，在领取了一万五千美元人寿保险金的十二个月以后，就必须向儿童福利协会申请补助款抚养她的儿子。

像这样的悲剧，数以千计，不胜枚举。“二万五千美元在妇女手中，平均不到七年就全部花光。”这是《纽约时报》经济编辑施维业·波特在《妇女家庭》月刊上所发表的文章中提出来的。多年以前，《星期六晚邮》在其社论中说：“众人皆知，由于妇女多半未受商业训练，又无银行替她拿主意，因此她很可能在第一个狡猾的掮客向她进行游说之后，就贸然把她丈夫的人寿保险金拿去购买不稳定的股票。

任何一位律师或银行家都可举出许多这类例子：节俭的丈夫多年省吃俭用存的终生存款，只因为他的寡妇或孤儿相信某位靠骗取女人为生的骗子，而将之全部花光。如果你想在死后保障妻子儿女的生活，何不向J·P·摩根学习?他是当代最伟大的金融专家之一。他把遗产分赠给十六位受益人，其中十二位都是妇人。他留给这些妇女的是现金吗?决不是他留给她们的是有价证券，使这些妇女每月都可得到固定收入。

（7）教导子女养成对金钱负责的态度。在《你的生活》杂志上有一篇文章，作者史蒂拉·威斯顿·吐特叙述她如何教导她的小女儿养成对金钱的责任感。她从银行里取得一本特别储金簿，交给她九岁大的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱“存进”那本储金簿中，母亲则充当女儿的银行。然后在那个礼拜之中，每当她须使用一角钱或一分钱时，就从账簿中“提出”，把余款结存详细记录下来。这位小女孩不仅从其中得到很多的乐趣，而且也学会了如何处理金钱的责任感。

（8）如果你是家庭主妇，也许可在家中赚一点外会。如果你在聪明地拟好开支预算之后，仍然发现无法弥补开支，那么你可以选择下述两事之一，你可以咒骂、发愁、担心、抱怨，或者你可以想法赚一点额外的钱。怎么做呢?想赚钱，只需找人们最需要而目前供应不足的东西。

家住纽约杰克森山庄的娜莉·史皮尔夫人，就是这么做。在1932年，她自己一个人住在一间有三个房间的公寓里，她的丈夫已去世，两个儿子都已结婚。有一天，她到一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现柜台也兼卖水果饼，但那些水果饼看起来实在令人不敢恭维。她问掌柜的愿不愿向她买一些真正的家制水果饼。结果他订了两块水果饼。

“虽然我自己也是个好厨师，”史皮尔夫人讲述她的故事说，“但以前我们住在乔治亚州时，一直请有女佣，我亲手烘制饼干的次数大概只有十多次而已。在那位掌柜的向我预订两个水果饼之后，我向一位邻居请教了制苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的两块水果饼——一块苹果，一块柠檬——赞不绝口。餐厅第二天就预订了五块，接着，其他餐馆也陆续来向我订货。在两年之内，我已经成为每年必须烘制五千块饼的家庭主妇。我是单独一人在我自己的小厨房内完成全部工作的，我一年收入已高达一万美元，除了一些制饼的材料之外，我一毛钱也没多花。”

对史皮尔夫人家制烤饼的需求量愈来愈大，她不得不搬出厨房租下一间店铺，雇了两个女孩子帮忙，做水果饼、蛋糕、卷饼。在第二次世界大战期间，人们排队一个多小时等着买她的家制食品。“我一生中从未如此快乐过，”史皮尔夫人说，“我一天在店里工作十二至十四小时，但我从不觉得厌倦，因为对我来说，那根本不算是工作，那是生活中的奇异经验。我只是尽我的能力来使人们更加快乐，我太过忙碌，无暇去感觉忧愁或寂寞。我的工作为我弥补了自我母亲以及丈夫逝世后所留给我的孤独。”

有一位犹太商人请教史皮尔夫人，其他烹调技术高明的家庭主妇，是否也可以余暇时以同样的方式，在一个一万人以上的小城市里赚钱，她回答说：“可以——她们当然可以这样做。”

看看你的四周，你将会发现许多尚未达到饱和的行业。例如，如果你自己是一名很优秀的厨师，你也许可开设烹饪班，就在你自己的厨房内教导一些年轻小姐，这也是赚钱之道。说不定上门求教的学生不绝于途。有许多书籍教导你如何利用余暇时间赚钱，你可到公立图书馆借阅。不管男人、女人，皆有许多工作机会。但我必须提出二句警告：除非你天生有推销的才能，否则不要尝试去挨家挨户推销。大部分人都痛恨这份工作，终告失败。

（9）永远不要赌博。对于那些想从赌赛马及玩吃角子机器上赢钱的人，犹太商人总是觉得很惊异。犹太商人认识一个拥有多架“单手土匪”机器并依靠他们为生的人，他对于那些天真得妄想打败这些早已设计好来骗他们钱的机器的傻瓜，除了轻视之外，别无同情。

（10）如果我们羌法改善他的经济情况，不要苛求自己。犹太商人如果不可能改善自己的经济情况，他可以主动改进心理态度。记住，别人也因为财务问题而经常烦恼。他可能因为比琼斯家经济状况差而烦恼；但琼斯家也可能因为自家没有李兹家的经济状况好而烦恼；而李兹家又因为与范德无法攀比而懊恼。

理财是一件严肃的事情，不慎重对待理财的人必不能慎重地对待生活。

最后一个抑制理财规划的态度是：纵使因为通货膨胀而逐渐丧失购买力，也不愿意把钱放在保障最低利息以外的投资工具上。有些人害怕犯错，他们拒绝学习有关个人理财的事，宁愿继续以不懂为托辞，或干脆以不行动来避免做决定的压力。这是错误的，生活将教育他们必须学会理财。

3．金钱是实践人生价值的工具

犹太人认为，金钱是比天国的精神上帝更为实在的世俗上帝。对注重现实生活的犹太人而言，对必须靠金钱生活的犹太人而言，金钱就是世俗上帝——金钱使他们的肉体得以生存，也只有在世俗上帝保证人的肉体生—存之后，他们才能膜拜精神上帝，追求高贵的精神生活。

在犹太人看来，金钱是实践人生价值的工具，是成功的标志。犹太教又是这样说的：金钱是给美好人生的祝福，是人送给上帝的礼物。

在今天，金钱已经是你成功的标志和人生价值的重要衡量标准，在某些人的眼里甚至已经成为惟一的衡量标准。

犹太人认为金钱是上帝给人美好人生的祝福，也是给上帝的礼物。犹大人对金钱的热爱不仅仅只局限于现实生存的需要，更是一种精神的寄托．也是美好人生的必需工具。在犹太人的思想观念中，由于他们所处的背景和职业地位的特殊性，因而就形成了对金钱的独到看法：“赚钱不难，用钱不易。”

不论是哪一种社会形式，金钱的社会作用是绝不可以低估的。犹太人曾这样说：“穷亲戚是远亲戚，富亲戚是近亲戚。”犹太人的发展历史就一再验证了这个事实。他们没有金钱的时候，就处于社会的底层，人们都看不起他们，说他们是“犹太穷鬼”，他们走到哪里都会受到歧视和压迫；而一旦他们有了钱，就可以和贵族平起平坐，人们也对他们钦慕和妒忌不已。因此犹太人认识到，在社会中，没有钱的人注定是可怜的人，而要想获得尊严和敬重，就必须有钱。

对于整个社会来说，金钱日益成为人们事业成功的重要标志之一，是衡量人们人生价值的重要尺度，而你所拥有的财富的多少越来越证明你对社会创造价值的多少。当今的社会，任何一个不甘于平凡的人都在努力地赚钱。尽管是自己生活的需要，但是对于富有追求的人来说，金钱更是人们社会地位的象征。

当其他民族还在憎恶金钱时，犹太人就有着“爱钱人才能成为富翁”的金钱观，这使他们赚钱时放下了思想包袱，也为他们开辟了众多的赚钱途径。为了赚钱，他们可谓千方百计，绞尽脑汁。

旧上海大名鼎鼎的犹太富商雪拉斯·阿隆·哈同，又名欧司·爱·哈同，1851年生于巴格迈，1872年只身出走香港谋生，次年来到上海。当时他22岁，年轻力壮，但除了身上穿的几乎一无所有。他立志来中国赚钱发财，但自己一无资本，二无专业知识或技术。他决心从一个立足点开始。由于他长得身体魁梧，在一家洋行找到了一份看门的工作。要叫别人是不愿干的，相貌堂堂，年轻高大；却屈于当守门雇员，而哈同却不那么想，他认为看门赚来的钱是一种报酬，没有丢脸和失身份的感觉。另外，他更有深层次的考虑，“千里之行始于足下”，在这份工作上先找到一个立足支点，今后通过自己的努力奋斗，积蓄力量，最后终要找到能赚更多钱的路子。

哈同在当看门工时非常认真，忠于职守。晚间，他利用一切时间阅读各种经济和财务书籍，知识增长很快。老板觉得此人工作出色，脑子灵活，就把他调到业务部门当办事员。哈同一如既往，工作业绩不错，逐步被提升为行务员、大班等。这时，他的收入大为增加了，但胸怀壮志的他并没有因此而知足。正如曹操所说的：“人苦不知足，既得陇，复望蜀”。他认为自己创业的时机到了，1901年，他找理由离开了打工岗位，自己开始独立经营商行。

哈同自办的商行取名为“哈同洋行”，以经营洋货买卖为主。当时洋货在中国市场上的竞争者不那么多，消费者难以“货比三家”，因此，哈同的经营获得了高额的利润，几年间，他赚了许多钱。

随着资本的增多，哈同没有放缓自己的追求，开始了买卖土地和放高利贷业务。那些出卖土地的人往往急于等钱用，所以他把价钱压得很低，卖主不得不就范。接着，他将低价买人的土地租给别人造屋，到一定年限后收回，这样连房产也归他所有了。同时，他自己也投资建造楼房供出租，从中获取惊人的利润。几十年间，他从一个打工者变成了一个大富豪。

赚钱有术的犹太人数不胜数，以放债发迹的艾伦也是典型的一例。这位移居英国的犹太人从打工开始，用积蓄的一点小钱做些小生意。由于生意扩大，他需要资金周转，不得不向钱庄或银行借钱。他在自己的实践中发觉，向别人借钱的代价确实太高，往往与商业经营获得的利润相差无几。他想，自己辛辛苦苦地经营全是为银行打工，而且风险比银行还大，倒不如自己从事放债业务合算。

几年后，他开始了放债业务。他一边维持小生意经营，一边抽出部分资本贷给急需用钱的人。另外，他又从银行借来利率相对较低的钱，以较高的利率转贷给别人，从中赚取差额利润。有些等钱应急的生产者或个人宁愿以月息20％借贷。这样，等于100元放贷1年，可获得240％的回报率，这比投资做买卖更能赚钱。艾伦就是盯着这个赚钱的路子，迅速走上发迹之路的。

以上列举的两个例子说明，犹太人赚钱的方法无所谓贵贱，也无所谓方式，他们所赚的钱是你肯我愿，感觉受之无愧。这是犹太人的赚钱秘诀之一。

犹太人是一个没有被禁欲主义束缚的民族，中国厨子、美国工资、英国房子、日本妻子是他们理想生活的四大目标。

事实上，无论从哪个角度来说，金钱都是人生不可或缺的一部分。对于物质上的生存，它是必需的；对于精神上的追求，它可以成就重大的事情，是人们成功的标志，也是人们获得高质量生活的保证。难怪著名作家索尔·贝娄夸张地说：“金钱是惟一的阳光，它照到哪里，哪里就发亮。”

4．有钱不置半年闲